为什么没人借钱了

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  要么是数额特别巨大，动则几十万名义上能够适用于装修实际上想怎么花就怎么花的巨款优惠，限定一个月内必须借出；要么是情节很严重，累月降低的利率就差没说不用还。

  考虑到老婆孩子，面对这样置人民安危于不顾的行为我屡次婉拒，连退订回复T都不敢。

  不知道大家有没有这样的感触，2025年借钱的第一场雪，比以往时候来得更早一些，这点格隆汇制作的过往十年1-2月中国居民新增贷款变化数据表已经帮我们很直观的呈现。

  为什么这个数据要选取这两个月份来展示？因为按照中国的传统，这两个月是春节期间，咱们回家过年好面子的最佳展示期。

  根据综合多个方面数据显示，2023年居民新增贷款占整体新增贷款的比重仅为24%，远低于2021年的66%和2016~2020年的年均88%。本文题图中，2025年的同比更是骤降86%。

  个人住房贷款方面，仅在2022年实现增长5000亿元，次年就出现了-6300亿元——是的，负数——净减少。

  这里面的核心原因当然是扫地大伯都知道的房地产市场持续低迷，在房价下行、购房预期减弱的大环境下，老百姓主动选择修改资产负债表，将曾几何时高达70%的居民贷款主要构成调低。

  姑且不谈大宗消费中，所有类目的消费都比不上购房消费的影响力，我们单看居民债务收入比，这个反映居民要多少个月的收入才能清偿全部债务的数值，在2023年就已达到144%，远高于80%-100%这个国际一致认为的高风险区间，也高于美国（114%）和日本（103%）以及欧盟（88%）这几个相比来说较高的国家和区域。

  而另一方面，我们的灵活就业占比持续上升，在2024年达到了15.2%，并且显然这个数据是你看看就好你信信就傻的。

  面对这个情况，上头不是没有使劲。2021~2024年，5年期LPR（房贷基准利率）下降22.6%，存款利率下降43.9%；2025年前两月，居民存款反而增加6.13万亿（同比+7%），贷款却减少86%，彻底宣告“挤出储蓄”政策失败。

  过去我们吐槽“脱不下长衫”的90后、00后已经全面步入社会，这些群体也开始返璞归真，从“高消费”转向“低成本生活”，减少信用卡和消费贷使用。

  他们并不是没有借贷，而恰恰是“一滴也不剩”——这些年轻人中仅有13.4%没有负债，信用卡使用的主力军中年龄在25-34岁的占比61.5%。

  诸如2.5%以下的超低利率，通常是面向白名单客户，他们拥有高收入、稳定职业，对这些人来说，他们的风险意识远比银行的销售意识要强。

  那些清晨聚在路边等着新一天日结的35岁以上人员，那些没有可供抵押的房子车子的年轻人，利率仍然处在3%-12%之间——甚至许多人去到柜台，连信用卡都办不出，但讽刺的是他们恰恰是最需要依靠贷款来维持生活和消费的群体。

  可以看到，降低消费贷利率虽能边际改善部分优质客户的借贷意愿，但没有办法解决高负债、低预期等根本矛盾。老百姓当前已进入到去杠杆周期，单纯依赖金融手段是难以逆转趋势的，一定要通过财政增收、社保改革、收入分配调整等综合手段才有可能唤醒信心。

  但是今天我看到这张图的文字内容，当税收收入都开始疲软时，我觉得此题已经无解。大概是从去年下半年开始，我的手机不断收到怂恿我借钱的短信。

  要么是数额特别巨大，动则几十万名义上能够适用于装修实际上想怎么花就怎么花的巨款优惠，限定一个月内必须借出；要么是情节很严重，累月降低的利率就差没说不用还。

  考虑到老婆孩子，面对这样置人民安危于不顾的行为我屡次婉拒，连退订回复T都不敢。

  不知道大家有没有这样的感触，2025年借钱的第一场雪，比以往时候来得更早一些，这点格隆汇制作的过往十年1-2月中国居民新增贷款变化数据表已经帮我们很直观的呈现。

  为什么这个数据要选取这两个月份来展示？因为按照中国的传统，这两个月是春节期间，咱们回家过年好面子的最佳展示期。

  根据综合多个方面数据显示，2023年居民新增贷款占整体新增贷款的比重仅为24%，远低于2021年的66%和2016~2020年的年均88%。本文题图中，2025年的同比更是骤降86%。

  个人住房贷款方面，仅在2022年实现增长5000亿元，次年就出现了-6300亿元——是的，负数——净减少。

  这里面的核心原因当然是扫地大伯都知道的房地产市场持续低迷，在房价下行、购房预期减弱的大环境下，老百姓主动选择修改资产负债表，将曾几何时高达70%的居民贷款主要构成调低。

  姑且不谈大宗消费中，所有类目的消费都比不上购房消费的影响力，我们单看居民债务收入比，这个反映居民要多少个月的收入才能清偿全部债务的数值，在2023年就已达到144%，远高于80%-100%这个国际一致认为的高风险区间，也高于美国（114%）和日本（103%）以及欧盟（88%）这几个相比来说较高的国家和区域。

  而另一方面，我们的灵活就业占比持续上升，在2024年达到了15.2%，并且显然这个数据是你看看就好你信信就傻的。

  面对这个情况，上头不是没有使劲。2021~2024年，5年期LPR（房贷基准利率）下降22.6%，存款利率下降43.9%；2025年前两月，居民存款反而增加6.13万亿（同比+7%），贷款却减少86%，彻底宣告“挤出储蓄”政策失败。

  过去我们吐槽“脱不下长衫”的90后、00后已经全面步入社会，这些群体也开始返璞归真，从“高消费”转向“低成本生活”，减少信用卡和消费贷使用。

  他们并不是没有借贷，而恰恰是“一滴也不剩”——这些年轻人中仅有13.4%没有负债，信用卡使用的主力军中年龄在25-34岁的占比61.5%。

  诸如2.5%以下的超低利率，通常是面向白名单客户，他们拥有高收入、稳定职业，对这些人来说，他们的风险意识远比银行的销售意识要强。

  那些清晨聚在路边等着新一天日结的35岁以上人员，那些没有可供抵押的房子车子的年轻人，利率仍然处在3%-12%之间——甚至许多人去到柜台，连信用卡都办不出，但讽刺的是他们恰恰是最需要依靠贷款来维持生活和消费的群体。

  可以看到，降低消费贷利率虽能边际改善部分优质客户的借贷意愿，但没有办法解决高负债、低预期等根本矛盾。老百姓当前已进入到去杠杆周期，单纯依赖金融手段是难以逆转趋势的，一定要通过财政增收、社保改革、收入分配调整等综合手段才有可能唤醒信心。

  但是今天我看到这张图的文字内容，当税收收入都开始疲软时，我觉得此题已经无解。